Như thế nào là mua chung cư trả góp?

Mua chung cư hay mua nhà trả góp là hình thức vay vốn từ ngân hàng để mua nhà/ chung cư. Theo đó, các ngân hàng sẽ đưa ra chính sách nhằm để hỗ trợ tài chính cho các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu mua căn hộ, bất động sản nhưng họ chưa đủ điều kiện về tài chính.

Các gói hỗ trợ cho vay này đều có thời gian vay khá dài, đồng thời việc trả góp theo từng tháng sẽ giúp người vay có thể cân đối mức thu chi phù hợp nhất trong khi vẫn được sở hữu căn hộ cho riêng mình. Hiện nay, các gói hỗ trợ cho vay mua nhà trả góp đang có mức tối đa đến 70% - 80% giá trị của căn hộ. Bạn chỉ cần bỏ ra trước số tiền khoảng 30% giá trị căn hộ, phần còn lại thì ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay khi các bạn thế chấp chính căn nhà đó hoặc là dùng một tài sản khasc có giá trị tương đương để thế chấp cho khoản vay. Số tiền lãi và tiền gốc của khoản vay thì có thể trả dần trong vòng  5 - 10 - 20 năm,… cùng với mức lãi suất đã thỏa thuận khi lập hợp đồng giữa khách hàng và ngân hàng.

Mua chung cư trả góp có lợi ích gì?

Thời buổi kinh tế hiện nay ngày càng khó khăn, việc sở hữu cho mình một căn hộ tại thành phố là điều không mấy dễ dàng gì đối với nhiều người trẻ. Với những ai đang có nhu cầu mua nhà nhưng lại không có đủ khả năng chi trả toàn bộ số tiền đó ngay lập tức thì phương án mua chung cư trả góp sẽ mang lại những lợi ích sau:

- Mua căn hộ trả góp giúp bạn có được nơi ở ổn định, không phải thuê nhà, di chuyển & dọn nhà, không phải mua sắm đồ dùng mỗi lần chuyển chỗ ở, đặc biệt giúp tiết kiệm được nhiều thời gian hơn để làm việc và tạo ra năng suất cao.

- Bạn được sở hữu không gian sống riêng tư thay vì phải ở chung trong một gia đình đa thế hệ, cùng không gian chật hẹp. Bạn sẽ an tâm hơn để lập nghiệp và con cái cũng yên tâm để học hành.

- Mua căn hộ trả góp giúp giảm nhẹ gánh nặng kinh tế cho gia đình, thay vì phải chờ đến khi có đủ tài chính mua nhà và vẫn phải thuê nhà trong quá trình tích lũy tài chính, thì bạn có thể sở hữu nhà cho riêng mình và chi trả những khoản phí phù hợp mỗi tháng từ 7 - 15 triệu đồng vào giá trị của căn hộ chọn mua. Mức phí này thường cao hơn phí thuê nhà mỗi tháng vài triệu, nhưng khi hoàn tất trả góp thì bạn đã sở hữu cho mình một tài sản riêng .

- Mua căn hộ trả góp không phải bỏ ra một lúc số tiền quá lớn và các bạn hoàn toàn có thể dùng tiền đó để kinh doanh để sinh ra lợi nhuận. Hiện nay, có nhiều khách hàng mặc dù tài chính vững mạnh nhưng họ vẫn lựa chọn vay ngân hàng thay vì trả tiền nhà luôn một lần, bởi muốn tận dụng ưu đãi trả góp từ chủ đầu tư và ngân hàng, giúp dòng tiền đầu tư luôn xoay chuyển và sinh lợi nhuận. Đây chính là cách hợp lý để vừa giải quyết được chỗ ở lại vừa đảm bảo việc kinh doanh của bản thân.

Cách tính tiền mua chung cư trả góp

Cách tính tiền mua chung cư trả góp về cơ bản thì sẽ là tính số tiền lãi và gốc của khoản vay theo từng tháng. Dưới đây là cách tính cụ thể về số tiền gốc và lãi của khoản vay:

Cách tính nợ gốc 

Hiện nay, khoản nợ gốc cũng được các ngân hàng linh động áp dụng cho khách hàng vay tùy vào điều kiện chi trả của mỗi khách hàng. Có 03 hình thức trả gốc phổ biến sau:

- Trả gốc từng tháng: Tiền gốc mỗi tháng = Tổng tiền vay / Tổng thời gian vay (tháng)

- Trả gốc từng quý: Tiền gốc mỗi tháng = Tổng tiền vay / Tổng thời gian vay (quý)

- Trả gốc theo hình bậc thang: Đây là phương pháp mà ngân hàng sẽ chia tiền gốc phải trả theo bậc thang, sẽ tăng dần theo tỷ lệ nhất định. Ví dụ: bạn vay 1 tỷ đồng trong 10 năm thì thời hạn trả tiền gốc theo bậc thang áp dụng theo tỉ lệ 20:30:50 nghĩa là trong 4 năm đầu các bạn trả số gốc là 200 triệu đồng, 3 năm sau trả số gốc là 300 triệu đồng, 3 năm còn lại trả tiếp số vốn còn lại trả 500 triệu đồng. Cách tính này cũng ít ngân hàng và khách hàng áp dụng.

Cách tính lãi suất trả góp 

Hầu hết, việc tính lãi suất trả góp sẽ có 02 cách tính phổ biến sau:

1.Cách tính dựa vào dư nợ ban đầu

Lãi suất trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * Dư nợ ban đầu

Hình thức tính lãi suất trên dư nợ gốc sẽ chỉ được áp dụng cho một số khoản vay tín chấp. Tuy nhiên, mức lãi suất trên dư nợ ban đầu bao giờ cũng sẽ được quy định thấp hơn so với mức lãi suất dựa trên dự nợ giảm dần.

2.  Cách tính dựa trên dư nợ giảm dần

Lãi suất trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * (Dư nợ ban đầu – số vốn gốc đã trả)

Với khoản vay mua chung cư trả góp như hiện nay thì hầu hết các ngân hàng sẽ áp dụng tính lãi suất trên số dư nợ giảm dần.

Ví dụ về cách tính lãi và gốc cho khoản vay 1 tỷ trong  20 năm (tức là 240 tháng), lãi suất sau thời gian hưởng ưu đãi là 11%/năm (tương đương với 0,92%/tháng). Nếu chủ đầu tư dự án hỗ trợ ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc trong vòng 24 tháng thì sau thời gian ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc thì cách tính sẽ như sau:

Tháng thứ 25 phải trả:

- Tiền lãi = 1.000.000.000 X 0,92% = 9.200.000VNĐ

- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ (do 24 tháng đầu được ân hạn gốc nên thời gian trả gốc sẽ là 240 tháng – 24 tháng = 216 tháng)

- Tổng tiền gốc + lãi: 9.200.000 + 4.629.629= 13.829.629 VNĐ

Tháng thứ 26 phải trả:

- Tiền lãi = (1.000.000.000 – 9.200.000) X 0,92% =  9.115.360 VNĐ

- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ

- Tổng tiền gốc và lãi: 9.115.360 + 4.629.629 = 13.744.989 VNĐ

Tương tự cách tính đối với tháng 27 đến tháng thứ 240.

Kinh nghiệm mua chung cư trả góp an toàn

Khi xác định vay ngân hàng để mua chung cư trả góp, phải xác định rằng mình sẽ nợ một khoản to đùng, nên để giúp các bạn có thể mua được căn hộ trả góp một cách an toàn và đảm bảo được các quyền lợi, phù hợp với khả năng tài chính, có thể lưu ý một số điều quan trọng sau đây:

Tìm hiểu dự án và Chủ đầu tư

Thông tin dự án và Chủ đầu tư dự án là yếu tố quan trọng bạn nên tìm hiểu kỹ lưỡng, bởi nó có thể ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn mua trả góp căn hộ có uy tín và có đảm bảo không. Nếu không may mắn, dự án bạn quan tâm đang bị vi phạm pháp luật và bị thu hồi đất, thì chắc chắn điề này khiến bạn gặp nhiều rắc rối sau khi mua. Bởi thế, hãy chọn một dự án căn hộ của Chủ đầu tư uy tín, đầy đủ pháp lý, giấy phép xây dựng rõ ràng để mua.

Lựa chọn gói vay phù hợp 

Một số dự án nhà ở hiện nay hỗ trợ khách hàng vay tối đa 80% giá trị cuar căn hộ. Như vậy, bạn sẽ chỉ cần sở hữu trước khoảng 20% là đã có thể mua được nhà chung cư. Tuy nhiên, với khoản vay lên đến hàng tỷ đồng thì bạn cần cân nhắc về khả năng tài chính đặc biệt là cách tính lãi suất trả góp như thế nào để không rơi vào tình trạng mất khả năng chi trả.

Đây cũng là một trong những yếu tố tiên quyết về điều kiện mua chung cư trả góp. Nếu như thu nhập hàng tháng thấp,thì việc trả góp sẽ vô cùng khó khăn và bạn bị áp lực trả nợ. Bởi thế, khi mua căn hộ trả góp, chúng tôi khuyên bạn nên có trước số tiền tối thiểu 40% căn hộ, rồi từ đó tùy theo thu nhập hãy tính toán kỹ về nhu cầu thiết yếu hàng tháng để xem số tiền ra có đủ để trả lãi không?

Cân nhắc thời hạn vay 

Rất nhiều ngân hàng hỗ trợ khách hàng thời hạn vay thế chấp mua chung cư trả góp có thể là tới 35 năm. Thời hạn cho vay phụ thuộc rất nhiều vào khả năng kinh tế của chính bạn, nếu như thu nhập hàng tháng thấp thì nên chọn gói vay mua căn hộ với thời hạn lâu dài để giảm bớt đi gánh nặng chi phí hàng tháng.

Ngược lại, nếu thu nhập tốt, có thể thoải mái chi tiêu và trả tiền gốc, lãi cho ngân hàng hàng tháng thì bạn nên chọn thời hạn vay ngắn. Việc lựa chọn này giúp bạn giảm bớt tổng chi phí sẽ phải bỏ ra để mua căn hộ.

Mua căn hộ theo nhu cầu 

Ngoài việc cân nhắc về tài chính thì việc lựa chọn căn hộ sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng cũng rất quan trọng. Nếu như gia đình chỉ có 2 người không có ý định an cư lâu dài thì có thể mua căn hộ 01 phòng ngủ, nhưng nếu xác định ở lâu dài thì hãy chọn căn hộ 02 phòng ngủ. Ngoài ra, các căn hộ có các tiêu chí giá khác nhau nên bạn cũng có thể cân nhắc với khả năng tài chính của mình để lựa chọn căn hộ phù hợp nhất.

Nắm rõ điều khoản trong hợp đồng vay 

Chủ đầu tư thường hay hợp tác với một vài ngân hàng để hỗ trợ tối đa về phuương thức tài chính cho người mua căn hộ. Bởi vậy, chủ đầu tư sẽ thường truyền thông về chính sách của mình và ngân hàng cho bạn trả góp trong thời gian dài. Ngoài việc xác định thời gian vay và lãi suất sau thời gian ưu đãi thì các bạn cũng cần lưu ý thêm những điều khoản đi kèm trong hợp đồng vay. Chẳng hạn: lãi suất cho vay trả góp; thời hạn trả góp; nếu thanh toán sớm có bị phạt hay không… Mọi thắc mắc về hợp đồng vay vốn bạn nên trực tiếp hỏi các tư vấn viên trước khi ký hợp đồng để tránh những rủi ro sau này.

Trên đây là chia sẻ của Bannhadanang.net về các cách tính trả góp khi mua căn hộ chung cư cũng như một số kinh nghiệm khi bạn có nhu cầu mua căn hộ trả góp có thể tham khảo. Hi vọng với những thông tin hữu ích trên bạn có thể tự tin và quyết định sán  suốt khi lựa chọn căn hộ gia đình mình theo hình thức trả góp.